宠物险销售火爆的背后,是消费端居高不下的投诉记录,以及保险公司高企的赔付率。宠物保险,这个被寄予厚望的千亿蓝海,正经历着“成长的烦恼”
◆导报记者王伟济南报道
“每月花几十元,就能换来我家猫咪一场病报销几千块,很划算啊。”近日,济南“90后”养猫人小许打开手机App,向经济导报记者展示她为自家猫投保的宠物医疗险。
买单宠物险,小许并非个例。据《2026年中国宠物行业白皮书》,2025年我国城镇犬猫宠物数量已突破1.26亿只,宠物消费市场规模达3126亿元。宠物经济风口下,越来越多像小许一样的“铲屎官”成为宠物险用户。
行业数据显示,我国宠物保险保费规模从2020年的约5000万元飙升至2025年的30亿—35亿元,成为财险领域增速最快的细分赛道之一。
众安保险(06060.HK)年报披露,2025年其宠物险总保费规模同比增长88.2%,总保费接近12.96亿元；2024年,其宠物险总保费规模同比增速更是高达129.5%。
然而,宠物险销售火爆的背后,是消费端居高不下的投诉记录,以及保险公司高企的赔付率。宠物保险,这个被寄予厚望的千亿蓝海,正经历着“成长的烦恼”。
宠物险屡遭“理赔难”
“家里的‘毛孩子’生病,去一次宠物医院,就得上千元,比我看病都贵。”家有宠物的李先生,对宠物看病贵深有感触。
“0元起赔、3日快赔”“首月免费”“最高报销90%”“覆盖全国98%的宠物医院”……直播间里宣传广告打出的“定心丸”恰好击中了宠物主的隐忧。在互联网平台和直播间的宣传助推下,宠物险近年来逐渐升温。然而,没想到的是宠物生病时,宠物险却成了“空头支票”。
关于宠物险“理赔难”的吐槽屡见不鲜。6月29日,经济导报记者在黑猫投诉平台搜索“宠物险”,共搜到822条投诉,投诉内容涉及各种原因的宠物险拒赔、拖延报销等,投诉对象不乏当前市场上热销的头部险企的产品。
济南消费者陈先生去年就经历了保险公司拒赔。他为爱犬购买了一份年保额2万元、定点医院70%赔付的宠物险。小狗在查出得了腹股沟疝后,治疗花费数千元,然而保险公司拒赔,理由是“腹股沟疝是先天性疾病,不在保障范围内”。
除了拒赔外,“续保难”也是宠物险被诟病的另一焦点。“有客户反映,自家狗狗两次手术合计赔付2万元后,续保时被拒保；还有客户因一年内报案多次,次年被拒保。”位于济南历下区一家宠物店的工作人员小刘说。
一名深耕保险业多年的行内人士对经济导报记者透露,表面看,这是保险合同条款的复杂性引发的认知差异,深层次则暴露出行业在高速扩张期产品设计粗糙、信息披露不透明的隐患。保险公司为控制风险,用“既往症”“等待期”“单次赔付限额”等条款层层加码,使消费者对“保障”的美好预期成了理赔时的一纸空文。
险企高赔付率面临考验
面对诸多消费者的不满,保险公司同样满腹苦水。多名从业者表示,宠物险的赔付率普遍高于人身险。
“用户觉得赔得少,我们却觉得赔得多。这种认知错位,源于宠物险业务中高昂且不可控的赔付成本。”上述保险业内人士对经济导报记者说。
据蚂蚁保宠物险业务负责人张艺琦介绍,目前由诊疗不规范和欺诈所挤占的产品赔付成本超过20%,这导致宠物险的赔付率在整个财产险中是较高的险种之一。
据了解,由于缺乏统一的电子病历和身份识别系统,宠物身份核验难,“一只狗投保,多只狗看病”的骗保案例不在少数。有宠物险投保者“掐点”带病投保,等待期一过便申请理赔。为锁定客源,还有一些中小宠物门诊主动帮客户修改就诊日期、虚增药费检查费,帮消费者套取保险理赔金。
为规避风险,保险公司屡屡收紧理赔条款,甚至将一些高风险的定点医院移出名录,更有保险公司退出宠物险赛道。
经济导报记者注意到,合众财险一款注册于2022年12月2日的宠物医疗费用保险,在2025年5月16日停售；易安财险一款注册于2016年11月29日的宠物医疗费用保险,在2023年8月23日停售；太平科技一款注册于2019年的宠物医疗保险,在2021年4月28日停售。
还需多方联动
“理赔难点在于医疗服务的非标准化与信息不对称:宠物医疗缺乏统一诊疗规范,同一病症在不同医院费用差异可达3—5倍,险企难以建立精算模型。”中国企业资本联盟副理事长柏文喜认为。
为解决行业痛点,不少保险公司尝试逐步突围,创新产品和服务、构建宠物保险生态。比如,6月初,平安产险推出“宠无忧.爱它保”2.0升级版本,该款宠物险提供高达5万元的年度医疗保障。国泰产品升级推出全周期健康管理,涵盖预防性服务与慢性病专项保障等。
业内受访人士呼吁,宠物保险行业仍需在产品创新、医疗标准化建设和风险管控能力提升等方面持续发力。另外,还需监管、平台、机构、医疗机构多方联动,兼顾消费者理赔权益与行业风控底线。
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